終身保険の払済み【おすすめは信用できない!】

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終身保険の払済み

終身保険は長く続ければ
銀行の利息よりも有利ではありますが、
短期の解約は元本割れしてしまうという
最大の弱点があります。

 

そこで解約しないで今まで払った分が
無駄にならない方法があります。

 

それが払済みという方法です。

 

払済みとは支払いをストップして
死亡保障を残すという方法です。

 

もちろん、死亡保障額は払済み前に比べ
下がってしまいます。

 

ただし、払済み時点の解約金が
その後も増え続けます。

 

具体的に下の表を見てましょう。

設定条件

35歳・男性

保険会社

東京海上日動

あんしん生命

保険商品名

無配当終身保険

保険金額

1,000万円

保険期間

終身

払込期間

60歳

月払い保険料

27,770円

経過

年数

年齢

保険

金額

(円)

掛金

合計

(円)

解約金

(円)

返戻率

(%)

(*1)

1

36

1,000万

333,240

139,000

41.7

2

37

1,000万

666,480

432,000

64.8

3

38

1,000万

999,720

728,000

72.8

4

39

1,000万

1,332,960

1,027,000

77.0

5

40

1,000万

1,666,200

1,330,000

79.8

6

41

1,000万

1,999,440

1,635,000

81.7

7

42

1,000万

2,332,680

1,945,000

83.3

8

43

1,000万

2,665,920

2,257,000

84.6

9

44

1,000万

2,999,160

2,573,000

85.7

10

45

1,000万

3,332,400

2,891,000

86.7

15

50

1,000万

4,998,600

4,462,000

89.2

25

60

1,000万

8,331,000

7,914,000

94.9

*1.解約金÷掛金合計×100。払った分に対して戻ってくる解約金の割合。

上記の表の青の15年のところを見ると

 

掛金合計が約499万円で解約金が
約446万円ですからこの時点で解約すると
元本割れになってしまいます。
(返戻率89.2%)

 

そこで払済みにすると下記の表のようになります。

 

経過年数

年齢

掛金合計

(円)

解約金

(円)

払済み

保険金額

(円)

払済み後

解約金

(円)

15

50

4,998,600

4,462,000

6,168,000

4,462,000

16

51

 

 

 

4,503,874

17

52

 

 

 

4,545,816

18

53

 

 

 

4,587,142

19

54

 

 

 

4,629,084

20

55

 

 

 

4,670,410

 

 

 

 

 

28 63    

 

5,009,033

29 64      

5,050,975

         

上記の表だけ見ても分かりずらいかもしれないので
補足しますと・・・。

 

払済みにすると上記の例でいうと
支払いがストップされて保険金額が
1,000万円から約616万円に変更されます。

 

支払いをストップする代わりに
保険金額が減額されるわけです。

 

ただし、解約した訳ではないので
解約金はまだ保険会社に
預けっ放しのままになります。

 

ですから払済みにした状態にしとけば
解約金が増え続けていきます。

 

上記の表では
28年後の63歳時には
払込金額を超えてます。

 

また終身保険の性質上、必ず
解約金より保険金額が高くなります。

 

ですから死亡保険金として
受け取った場合は
解約して解約金を受け取るよりは
より有利になります。
(可能性は低いかと思いますが・・・)

 

正確には払済み時点の解約金で
終身保険を一括で購入するという
仕組みになります。

 

そのため、
加入してから期間が短い、
そもそもの掛金が安い場合は
払済み自体出来ない場合もあります。

 

加入されている保険を全面的に
見直しする場合に活用するケースが多いのですが、

 

そもそも払済みをしなければいけないような
無理な掛け金の設定をしなけければよいのです。

 

とは言っても加入後何があるかは
分かりませんので払済みという仕組みが
あるということだけでも覚えておきましょう。

 

お支払いが困難だからと言って
簡単に解約してしまうのはもったいないです。

管理人から一言

 

終身保険に加入していて
支払いが困難になってしまった場合、
払済みという方法があります。

 

支払いが難しいと言って
簡単に解約せず、まずは専門のFPに
相談しましょう。


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